퇴직연금과 IRP, 이직이 잦은 단기 근로자에게 유리한 것은!

 

퇴직연금제도가 바뀌면서 DB, DC, IRP 등 다양한 용어와 제도 때문에 헷갈리는 분들이 많습니다. 퇴직금 법이 개정된다면 3개월 이상만 근무해도 퇴직금을 받을 수 있게 되고, 단기 근로자도 퇴직연금 형태로 퇴직금을 받게 되었습니다. 이제는 퇴직금을 일시금으로 받는 것이 아니라, 연금처럼 관리하는 시대가 올 것입니다.

 

그렇다면 이런 변화 속에서 어떻게 퇴직연금과 IRP를 잘 활용해 노후를 든든하게 준비할 수 있을까요?
퇴직연금과 IRP의 차이를 이해하고, 각각의 장점을 잘 살려 관리하는 것이 노후를 편안하게 보내는 핵심입니다.

퇴직연금과 IRP 차이점

퇴직연금과 IRP, 헷갈릴 수 있지만 꼭 알아야 할 차이점을 쉽게 설명합니다.

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퇴직연금

퇴직연금은 회사에 다니는 동안 내가 받을 퇴직금을 외부 금융기관(은행, 증권사 등)에 쌓아두는 제도입니다. 회사가 망해도 내 돈은 안전하게 보관되고, 퇴직할 때 한 번에 받거나 연금처럼 나눠서 받을 수 있습니다.

퇴직연금에는 크게 두 가지가 있습니다.

• 확정급여형(DB형): 회사가 내가 퇴직할 때 받을 금액을 미리 약속해주고, 회사가 직접 운용합니다.
• 확정기여형(DC형): 회사가 매년 내 연봉의 일정 부분을 퇴직연금 계좌에 넣어주고, 내가 직접 투자 운용을 선택할 수 있습니다.

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IRP

IRP(개인형퇴직연금)는 회사를 옮기거나 퇴직할 때 받은 퇴직금을 자기 명의의 전용 계좌에 넣어서 관리하는 제도입니다. 회사에서 받은 퇴직금뿐 아니라, 내가 직접 추가로 돈을 넣을 수도 있습니다.

IRP는 소득이 있는 근로자, 자영업자, 프리랜서 등 누구나 가입할 수 있습니다. 여러 회사의 퇴직금을 한 계좌에 모아서 관리할 수 있어, 노후 자금을 효율적으로 준비할 수 있습니다.

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<퇴직연금과 IRP 비교>

구분	퇴직연금(DC/DB형)	IRP(개인형퇴직연금)
가입 주체	회사가 가입(근로자는 자동 가입)	개인이 직접 가입
운영 주체	DB형: 회사, DC형: 근로자가 운용	개인이 직접 운용
적립금 납입	회사가 부담금 납입(근로자 추가 납입 가능)	퇴직금 이전 외에도 개인 추가 납입 가능
세제 혜택	세액공제 등 일부 혜택 있음	세액공제, 과세이연, 연금소득세 저율 등
이직/퇴직 시	회사가 바뀌면 퇴직금 수령 또는 IRP로 이전	여러 회사의 퇴직금을 한 계좌로 통합 관리
투자상품 범위	펀드, ETF, 채권 등 다양	펀드, ETF, 채권, 예금 등 다양
중도 인출	법적 사유 시 가능	법적 사유 시 가능(비교적 엄격)

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퇴직연금과 IRP 혜택, 한도, 수수료 비교

 

퇴직연금 -> IRP

• 퇴직연금은 회사가 만들어주는 제도이고, IRP는 내가 직접 만들어서 퇴직금을 통합 관리하거나 추가로 납입할 수 있는 계좌입니다.
• IRP는 여러 회사에서 받은 퇴직금을 한 번에 관리할 수 있고, 세제 혜택도 더 다양하게 받을 수 있습니다.
• 퇴직연금과 IRP는 서로 연결되어 있으며, 퇴직할 때 IRP로 옮겨서 관리하는 것이 일반적입니다.

재직 중에는 회사에서 제공하는 퇴직연금 제도(예: DC형)를 선택해 퇴직금을 꾸준히 적립할 수 있습니다. 퇴직 후에는 이 적립금을 IRP(개인형퇴직연금) 계좌로 옮겨, 본인이 직접 ETF, 채권, 펀드 등 다양한 금융상품에 투자하며 노후 자금을 효과적으로 불릴 수 있습니다.

특히 DC형 퇴직연금과 IRP 계좌는 개인이 직접 투자 종목을 매수하고 매도할 수 있어, 자산을 능동적으로 관리할 수 있다는 장점이 있습니다. 이미 2022년부터 대기업을 중심으로 퇴직연금 제도가 본격적으로 도입되었고, 많은 사람들이 실제로 선택한 인기 ETF 종목들도 함께 추천해드립니다.

 

IRP 퇴직연금 투자 가능 ETF 5개 추천